80後、90後的養老前景,有點扎心啊……

2019-10-06 17:44:35


文 | 緩緩君

首發 | 緩緩說


01


香帥老師(本名唐涯,北大光華學院副教授)和她的團隊曾研究過一項關於中外老齡人口生活質量的專案,在研究中他們發現,影響老年人生活質量最核心的要素就是儲蓄率——即使在高福利的國家也是一樣。


當時我只是記住了這個結論,並沒有太深的感觸,直到不久前美國發生了一起悲劇,讓人扼腕嘆息。


根據CNN的報道,美國華盛頓州一對70多歲的老夫婦,因為無力支付醫療賬單而選擇了自殺。



在自殺計劃實施前,老大爺專門給警察打了電話,通知他們準備好過來收屍。


隨後,他開槍打死了自己的老伴,然後自行了斷。



鄰居們得知訊息後非常吃驚,因為這對老夫婦平時看起來還挺體面的,沒有人知道他們已被醫療費用逼到了絕路。


(新聞曝光後,美國參議院議員、2020年總統大選候選人伯尼·桑德斯炮轟美國的醫療體系)


美國一直以低儲蓄率聞名。


根據美聯儲和聯邦存款保險公司披露的資料,美國家庭存款(即銀行賬戶及退休儲蓄)的平均值約為17.5萬美元。


這個資料看上去似乎還不錯,但如果換一個統計口徑,問題就來了:


美國家庭存款的中位數僅僅為1.17萬美元。



平均值遠遠高於中位數,這意味著美國家庭存款的絕大多數都是由富人儲蓄的(舉個例子:你、馬雲再加一個流浪漢,馬雲可以把你們三個人的財富平均值拉昇到億萬富翁的級別,但如果看中位數,就只取決於你的財富。一般來說,在貧富差異較大的情況下,中位數更能反映真實情況)


以上是儲蓄金額,再來看美國人的儲蓄意願。


根據Bankrate(美國一家採集和彙總個人金融產品及相關費率資訊的上市公司)的一項調查顯示,美國有20%(含1%無收入者)的人是完全不儲蓄的,有21%的人有儲蓄但儲蓄的比例低於收入的5%,只有16%的人會把收入的15%以上拿來儲蓄。



對此,Bankrate的高階經濟分析師馬克·哈姆裡克表示:


“由於工作人口中有相當大比例的人沒有儲蓄,或者儲蓄相對較少,他們實際上肯定負擔不起適度的緊急開支或退休融資。”


“這相當於財務上的失敗。”


一旦美國的經濟繁榮消退,養老問題會更加突出,類似於華盛頓州那對70多歲老夫婦的悲劇只會越來越多。


中國目前還處於社會福利體系相對不發達的階段,如果沒有儲蓄,晚年生活會怎樣?

我想已不用我再多說什麼了。


好在中國人的儲蓄意願要遠遠高於美國(儲蓄率在全世界也位於前列),截止2018年末,我國住戶的存款餘額已達到72.44萬億元,這其中50後、60後是儲蓄的主力軍。


這兩代人是從缺衣少食的年代一步步走過來的,還保持著勤儉節約和儲蓄的習慣。


但中國的年輕一代,情況就不一樣了。


02


根據富達國際與螞蟻財富聯合釋出的2018《中國養老前景調查報告》,中國的年輕一代(18-34歲人群)認為,退休時需要有163萬(中位數)的積蓄,才能迎接舒適的養老生活。


然而矛盾的是,真正開始為養老進行儲蓄的年輕人的比例,僅僅為44%。



也就是說,有一半以上的年輕人,完全沒有為養老做任何的儲蓄(性別上也有差異,女性完全沒有儲蓄的比例達到了三分之二)


對於為什麼自己會存不下錢,有63%的人認為原因可以歸結為一個字——窮(報告中的原話是“缺乏資金”)



比較有意思的是,調查中的高收入人群(年收入在25萬以上),有儲蓄的比例(不到40%)反而比平均值更低。


由此可見,窮可能只是存不下錢的部分因素,但不是決定性因素。



在有儲蓄的年輕人中,他們的月平均儲蓄金額為1339元,相當於一年能存1.6萬


(這裡要特別說明一下,我看不少媒體在援引這組資料的時候,都說中國18-34歲年輕人的月平均儲蓄金額為1339元,這明顯是沒仔細看報告就瞎引用,因為報告中說的是,已開始儲蓄的那撥人——他們的月平均儲蓄金額為1339元,但還有56%的人完全沒有儲蓄,如果把沒儲蓄的人也算進去,中國18-34歲年輕人的月平均儲蓄金額應該是589元)


如果按照年化收益1.75%進行(複利)計算,每年存1.6萬,需要存59年才能存到期望的養老儲蓄水平(163萬)


這真是個讓人悲傷的故事。


03


在受調查的人中,有近四分之一的人對政府的養老體系充滿信心。


但我個人並不那麼樂觀。


如果你覺得美國那對夫婦的案例不一定具有普遍性,那麼我們可以來看一看日本的情況。


今年6月,日本金融廳釋出了一份報告,報告稱每一位國民在領取養老金的同時,還需要自己儲蓄2000萬日元(匯率按1:15算,約合133萬元人民幣),才能安然送終。


如果錢不夠怎麼辦?


報告書給出了3條建議:


1.退休後繼續工作
2.賣掉房子換錢
3.搬到鄉下以節省開支


這份報告一經發布,就引發了民間的勃然大怒。


很多日本老百姓控訴,我勤勤懇懇工作一輩子,每個月都按時交養老金,本來想著退休後終於可以頤養天年了,結果政府告訴我存不夠2000萬日元就無法善終,這不是在欺騙我是什麼?


有的人甚至說,這份報告就是“政府在告訴我們年齡大的人就不要活了”。


儘管安倍後來還特意跑出來找補,說“金融廳發表的數字是不正確的數字,給大家帶來了誤解”,但這份報告是由20幾名日本頂級的教授、學者審議通過的,他們能夠達成共識,必然是經過嚴密的計算的。


安倍的辯解更像是在平息老百姓的失望和憤怒。



之所以我會如此在意日本的這份報告,是因為日本和中國在文化上(都屬東亞儒家文化圈)以及人口結構上有很強的相似度,日本的今天很可能就是中國的明天。


(從中、日兩國勞動人口曲線上可以看出,中國的勞動人口變化趨勢,和日本如出一轍,只不過是推遲了30年而已)


對於80後、90後而言,不少人都認為活著就是為了享受當下,再加上一些商家的刻意鼓吹(比較流行的有“沒有一個姑娘會因為買買買變窮”之類),儲蓄的意願遠不如老一輩強烈。



有些人能夠在很短時間內就把自己一個月的工資全部花個精光,哪怕他們賺得不多,但他們莫名就是很敢花錢,然後花光之後又很喪,這樣的人也被網友戲稱為“暴花戶”。



“暴花戶”們享受了今朝有酒今朝醉的快樂,但長此以往,他們晚年的生活質量就只能全部寄託在政府的養老體系之上,而如果你讀完上面的內容就會知道,這其實是一件很危險的事。


所以我還是強烈建議你為自己制定一個儲蓄計劃,並在退休前攢下足夠的積蓄,這是你晚年能夠過上有尊嚴的生活的保障。



即便你不考慮那麼遠,你只顧眼前,我也依然建議你儘早攢下第一筆“啟動資金”。


無論是買房、投資、做副業,都是需要啟動資金的,沒有啟動資金,你有再好的想法或者創意,都無法把它變成現實。


所以,你越早攢下第一筆“啟動資金”,相當於你越早擁有更多的資源,你人生的選擇面就會越廣。


綜上所述,無論是從你的個人發展考慮,還是從晚年的生活質量來考慮,把自己收入中的一部分進行強制儲蓄,絕對是一個非常明智的選擇。


04


在《中國養老前景調查報告》的演算法中,每年存1.6萬,需要59年才能達到163萬這一期望水平。


這看起來讓人絕望。


但報告是按照年化收益1.75%來計算的,如果年化收益再高一點,比如達到4.8%,那麼只要37年就能滿足。


(具體涉及到複利計算,其實就是高中數學課本里的等比數列求和,算不清楚的小夥伴可以在網上搜“每年存錢的複利計算器”,會有很多相應的程式,你只要設定幾個引數就可以自動算出來了)


也就是說,一個28歲的人,每年存1.6萬,按4.8%的複利存到65歲退休,就能存夠163萬用於支援未來的養老生活


這樣看起來就沒有那麼難了。


那麼問題來了:能否在確保安全的前提上,找到年化收益能達到4.8%的產品?


這樣的產品還是有的,比如最近天津濱海農商銀行就上架了一款預期年化收益為5%的產品(60天期的結構性存款),並承諾50萬以內本息保障。


由於這款產品是結構性存款,它的大部分資金是投到傳統的存款業務,還有很少一部分用於投資外匯匯率,所以它的收益也是分為保底利率和浮動利率兩部分的(分別為4.8%和0.2%)


簡單理解,就是60天后產品到期時,年化收益率可能按照5%算(大概率),也可能按照4.8%算(小概率),但最低不會低於4.8%。


在安全保障上,天津濱海農商銀行承諾對本金和4.8%的保底利息提供完全保障,並且這部分也是享受國家《存款保險制度》保障的(這個和銀行專門進行過確認),即便銀行倒閉了,政府也會給兜底。


所以安全性還是非常高的。



唯一的不足就是產品到期前(60天內),你不能提前把它拿出來(存款人無權提前終止),所以適用於不會被臨時急用的資金。


如果你想隨存隨取,也可以選擇眾邦寶,這款產品收益率會低一點(3.85%,但也比餘額寶的2.3%要高得多),但優勢在於可以隨存隨取,非常靈活



這兩款產品我都是在“挖財寶”這個APP上買的(對於存款類產品,我自己在好幾個平臺都有買,但其實在哪家買都一樣,只要符合《存款保險制度》保障就行)


關於挖財,我之前介紹過一次(已經瞭解的朋友可以直接跳過),他們是一個個人資產管理平臺(按他們公司的說法,他們是“老百姓的資產管家”),並且已經發展成網際網路金融行業裡的頭部平臺了,2018年榮獲“布穀新金融人氣理財平臺30強”和中關村網際網路金融研究院“中國金融科技競爭力100強”,2019年榮獲零壹研究院“十佳成長性金融科技公司”稱號等等。


(排名不分先後)


當然,平臺再怎麼吹得天花亂墜我覺得意義不大,最主要的還是要能夠享受國家《存款保險制度》保障,這個才是可以放心購買的保障(挖財寶裡面也有各類理財產品,請記得認準享受《存款保險制度》保障的產品,這個千萬別弄錯了)


現在在“挖財寶”購買這些銀行存款類產品,還可以有10-25元的首購返現,我覺得還是相當不錯的,所以推薦給你。


這裡再特別提醒下,單家銀行的投資額不建議超過50萬,超過50萬的建議分散在不同的銀行,以確保自己的資金可以100%享受到《存款保險制度》的保障。


想要買的可以直接點選左下角閱讀原文註冊並下載挖財寶APP,然後就可以購買100%安全的銀行存款類產品了。

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