浦發三張新名片,展開三片新局面 | 愉見財經

2019-10-06 17:35:27


   

   作者 | 夏心愉

   出品 | 愉見財經


“穩中有進,進中提質。浦發銀行行長劉信義用這樣八個字來形容該行半年度業績。
 
2019年上半年,浦發銀行(集團口徑)實現營業收入975.99億元,同比增長18.99%;實現稅後歸母淨利潤321.06億元,同比增長12.38%;資產總額66599.08億元,比上年末增長5.89%;ROA報0.50%,ROE報6.89%。
 
按理說,營收和淨利潤兩大指標都取得兩位數增長,就已經是妥妥好業績了。然而在業績釋出會上劉行長仍然提請大家關注不那麼顯性的“進中提質”的部分:隱含的業務結構和增長質量上的變化,要好於表象的規模和效益上的變化。


如何理解“進中提質”?
 
在解讀浦發銀行2018年年報時,我們已經發現了這內生湧動的結構變化和新引擎動力,並把它們具象成《浦發的三張新名片》(點選標題跳轉此文)而業務結構和增長質量上的變化,在這“三張新名片”的範疇裡,均有體現。
 
所謂“新名片”是相對於浦發留給市場的既有印象、曾經最大的辨識度而言的。
 
多年來我們想起浦發銀行,躍入腦海的是它“強於對公”,是上海的、也是長三角一體化中一艘綜合經營“金融旗艦”。這些“老名片”仍然成立。比如“強於對公”的浦發,人民幣企業貸款餘額已經多年位居股份制銀行梯隊中龍頭;又如“金融旗艦”浦發,擁有銀行、租賃、基金、信託、貨幣經紀、境外投行等多牌照,上半年裡各子公司和境外機構業務協同規模同比增長得也快,投資企業經營良好,為集團貢獻了營收55.73億元、淨利潤16.73億元。
 
在這些既有印象之外,近一兩年來我們再想起浦發銀行,還會注意到它的一些新辨識度,比如:
“零售業務佼佼者”浦發的零售業務質和量都較快提升,多項主要指標已居股份制同業前三;
“一流數字生態銀行”業內首家釋出API Bank無界開放銀行,“打造一流數字生態銀行”已是戰略目標;
- “服務實體排頭兵”尤其在服務科創金融、上海自貿區建設方面優勢顯著。

下面我們就來拆解半年報中的細節資料,看看浦發“三張新名片”中有哪些“進中提質”。
 



有一句話叫“實體是金融的根基,金融是實體的血脈”。所謂“血脈”,最直觀的,就是要把資金資源輸送去有發展能力且需要資金的實體企業那裡。
 
與“血脈”功能對應的是“對公貸款總額(含票據貼現)”。如果光看顯性的指標,截至6月末,浦發銀行這一總額為21131.31億元,較上年末增加471.54億元,這單一資料本身似乎並不說明大問題。但如果細細看增長裡的信貸結構,才會發現資金流向實體的優質地帶、重點領域、薄弱環節的路徑變得更寬更暢了。
 
第一,流向傳統優勢產業、戰略新興產業、現代服務業和綠色產業的信貸“血液”變多了,而投向“兩高一剩”的、平臺類的信貸資源被有效壓降了。
- 被列為“支援類”的行業信貸投放總額較上年末增長了8.8%,大幅高於總的信貸增速;
- 被內部評級為“A-”及以上(優質級)的貸款餘額佔比上升了4個百分點;
- 6月末綠色信貸餘額已達2165.50億元;
- 而壓控類的投向中,比如平臺類貸款餘額,下降了超過300億元。

第二,支援民企、支援普惠(小微),四管齊下浦發銀行公司業務部副總經理李林告訴我們,如今在浦發有貸款餘額的民營企業數量已經將近20000戶,上半年對這批企業新發放貸款的增量佔到了整體公司貸款增量的約50%;普惠兩增口徑小微貸款餘額為1838.74億元,較年初增加182.65億元,增幅約10%;對公普惠兩增口徑小微企業貸款戶數達7408戶,較年初增加484戶。
 
另外,上半年浦發銀行一次性完成500億元小型微型企業貸款專項金融債券的發行,為加大小微企業支援力度創造更好的條件。
 
在總行信貸政策排程方面,這些增量是如何被確保的?
- 額度方面,年初即在信貸總盤子裡單獨切塊“專屬額度”;
- 定價方面,對於1000萬以下的普惠貸款,在給到分支機構的FTP計價中給予單獨的價格補貼;對於科技型小微企業,再實施減免資本的政策優惠;
- 機制方面,為了讓基層行領導和員工“願貸敢貸”,改革制度建設,對一線分支行做民企貸款的行長和客戶經理實行“盡職免責”,在追究風險責任時給以差異化考量;
- 服務方面,從總行帶動分行,每週保持至少兩次相應貸審會,在服務效率和響應速度方面滿足民企所需。

第三,在響應國家戰略,助力自貿區、科創板、“一帶一路”、長三角一體化、京津冀協同、粵港澳大灣區等建設方面,浦發在很多業務上都有顯著優勢。就以今年最紅火的科創板及上海自貿新片區業務為例。
 
- 科創板首批25家上市企業中,15家是浦發銀行的重點客戶,其中8家的募集資金專戶都開在浦發。
- 率先推出《企業科創板上市投行服務方案》,為科創企業打造全生命週期金融解決方案;
- 浦發銀行上海自貿試驗區新片區分行,是臨港新片區揭牌後成立的第一家專屬金融機構;
- 本身就有著離岸金融業務牌照,可以結合自貿、離岸與海外分行“三位一體”協同優勢,浦發在業內率先推出自貿區金融服務方案,目前已經更新至7.0版本,浦發的自貿金融服務也連續九次入圍上海市自貿區金融創新案例;
- 在臨港新片區,浦發已經圍繞區域內重點支援發展的產業形成了前沿產業叢集、新型國際貿易、跨境金融服務、高能級全球航運樞紐四大專屬金融服務。

(關於浦發銀行的自貿業務領先經驗,可點選跳轉往期內容《臨港自貿金融:浦發銀行的速度、精度與熱度》
 



大多數猶記浦發“強於對公”的人,也許沒有想到,按去年年報資料,浦發的零售存款總額已經站上股份制銀行梯隊第二位;零售貸款總額也與中信銀行幾乎持平,雙雙僅次於龍頭招行。
 
這也是浦發近兩年來在大的業務板塊上調結構、“進中提質”的要義之一。
 
今年半年報浦發出得早,其它股份行同業財報還沒出全,因此暫時無法確定零售業務主要指標排序;但從浦發自身縱向的資料對照來看,上半年零售業務仍然保持了較快增長,而且數字化、一體化發展水平明顯提升:
- 個人客戶(含信用卡)達到8240.36萬戶,較上年末淨增加551.43萬戶;
- 零售存款突破 8000億大關,總額達8358.08億元,較上年末增加1879.34億元;零售貸款規模達到 1.59 萬億元,其中,不含信用卡及透支的個人貸款餘額11490.07億元,較上年末增長 10.77%;
- 個人客戶金融資產19619.87億元,較上年末增加1591.03億元;
- 上半年新發借記卡470.77萬張,同比大增62.81%;信用卡流通卡數4262.73萬張,較上年末增長13.66%;信用卡交易額10401.78億元,同比增速也高達25.69%。

看“零售轉型”調結構,就要看零售業務收入在全行的佔比。事實上,去年浦發的零售業務就已經是第一大業務收入板塊了;今年上半年,零售業務實現營業淨收入370.56億元,同比增長12.32%,對經營貢獻繼續提升。
 
再看上文資料中最亮麗的:上半年零售存款大增了將近1900億元。我們不孤立地看這個資料,而是將之放到浦發的整個負債管理大盤子裡看,會發現相對高成本的同業負債被壓降了約2300億這一把負債置換相當漂亮,負債結構得到優化。
 
此外,看零售業務也並不只是孤立地看存貸指標,這裡頭也就細節的資料和結構。比如,浦發的零售業務也在更多聚焦改善民生、服務小微的方向,包括持續加強普惠型產品創新推廣,上半年累計上線96家公積金點貸,覆蓋28家分行、27 個省份;結合個稅繳納資料,積極推廣全線上消費貸款個稅點貸,進一步拓展普惠金融客戶服務範圍與服務能力。
 



浦發銀行在去年初建行25週年之際,提出了“打造一流數字生態銀行”的戰略目標。隨後,開展數字生態試點,釋出業內首家API Bank(無界開放銀行),與夥伴們共建“科技合作共同體”進而又擴容共同體,並引領零售新經營體系——這是浦發在業內最大的亮點之一。
 
劉信義行長曾表示,數字化,是金融業的潮流也是競爭的賽道。“等到建行35週年的時候回過頭看,我們要做到一流,在潮流裡是領先和創新的。
 
追劇浦發API Bank,歡迎點選跳轉“愉見財經”系列觀察之:
《當銀行不再開在銀行裡……》
《銀行業的“葫蘆娃七娃”》
《零售新經營體系如何重構生態關係?
 
而到了今年半年報再盤點成果,浦發的無界開放銀行已釋出304個API服務,對接129家合作方應用,總交易量達4300萬筆;上半年浦發還新成立了3個聯合實驗室,重點圍繞開放銀行、資料驅動、人工智慧等開展創新研究,擴容科技合作共同體合作伙伴至22家。
 
數字技術的研發不是象牙塔,浦發全面啟動實施雲轉型工程建設,深化大資料平臺建設,應用在公司與零售營銷、風控等多個領域,科技賦能帶來的業務提升已經部分顯現。
- 零售業務運用場景化等數字化、生態化經營思維,聚焦外部領先流量平臺,融入使用者高頻生活場景,上半年實現獲客28.5萬戶;
- 公司業務持續推進線上經營平臺的優化及營銷推廣,通過數字化累計拓展新客戶1.77餘萬戶;
- 金融機構業務大力拓展同業線上合作平臺“e同行”,截至6月末的簽約客戶數已累計達1600餘戶,較年初新增755戶,銀行、證券、基金、期貨、保險、信託等行業客戶滿意度與合作產品數持續提升。

對我們這些個人客戶而言,也可以從以下產品和服務,感受到浦發的科技“含金量”。
- 在浦發全新推出的手機智慧APP10.0裡,加強了線上經營能力建設和人工智慧技術應用,我們可以探索情景智慧創新應用;
- 可以去看一看浦發的業內首家5G+智慧網點,網點業務有了遠端受理模式,零售業務流程和過去大不相同;
- 體驗浦發的“智慧小浦”,那是遠端銀行智慧化服務,人工替代效能明顯;
- 有了這些,我們辦大多數銀行業務已不必去網點排隊,浦發的電子渠道交易替代率已達98.85%,網點零售業務電子渠道分流率已達90.4%(此資料為歷史新高)。
 
解析財報細細看,“穩中有進,進中提質”,是結構調整成效正在逐步顯現,也是浦發未來增長的後勁儲備,為高質量發展打下基礎。

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