這堂幸福人生的必修課,99%的父母竟忽略了

2019-09-13 21:10:37


現在恐怕已經沒有人認為智商、情商不重要,但很多人對財商的重要性依然認識不足。財商是什麼?簡單來說就是指一個人與金錢財富相處的智慧,它不僅指獲得、管理金錢必備的知識和技能,還包括如何看待金錢的財富觀念。財商教育在發達國家已經普及,但在國內仍舊缺失,家長們對它有不少誤解。為什麼需要財商教育?如何在日常生活中培養孩子們的財商?今天,我們邀請青少年財商教育的專業人士、中歐FMBA2013級校友張曙光為你分享關於財商教育的那些事。



每當我向家長朋友介紹自己做青少年財經素養教育的時候,絕大部分的人都會露出那個經典的“黑人問號”表情:“what?”我深知表情背後代表的誤解,並且清楚這種狀況產生的原因,所以希望和大家談談我所理解的財商教育。


財商是與金錢相處的智慧


財商教育在國外通用的說法是“Financial Literacy Education”,中文翻譯成“財經素養教育”更為貼切,但由於“財經素養教育”聽起來過於拗口和學術化,相關的教育機構都簡稱其為“財商教育”以便於傳播和推廣。


相較於智商和情商,“財商”一詞出現得很晚,大部分家長很少接觸,甚至沒有聽說過,再加上社會上形形色色的機構借“財商教育”之名行收“財商稅”之實,大家對它有各種誤解也就不足為奇了。


很多人聽到財商的第一反應就是理財或炒股票,或者認為只有金融專業人士才需要財商,父母甚至擔心財商教育會導致孩子形成“金錢至上”的錯誤理念。對於什麼時候培養孩子的財商也容易陷入誤區,父母會認為財商可以等孩子長大後再培養,孩子太小,難以接受枯燥的財經知識。


其實,財商是指一個人與金錢財富相處的智慧,它不僅指獲得、管理金錢所需的知識和技能,還包括如何看待金錢的財富觀念。財商教育就是要傳授人們日常生活中所需要的經濟、財務、金融知識,提升自己管控財務的能力,並幫助個人形成健康的財富觀和價值觀。具體來說,財商教育是從收入、儲蓄、消費、借貸、投資和風控等六個方面展開的。理財或買賣股票只是投資領域的一部分內容,把它當成財商教育的全部就是以偏概全了。



智商、情商和財商的培養被教育學家統稱為“三商”教育。現在恐怕已經沒有人認為智商和情商不重要,和自己無關。如果說智商反映了人作為一般生物的生存能力,情商反映了人作為社會生物的生存能力,那麼財商則反映了人在經濟社會裡的生存能力。


智商高的人獨立分析、解決問題的能力強,擅做事;情商高的人團隊溝通、協調組織的能力強,擅為人;財商高的人累積財富的能力強,擅創富。有一句玩笑話很形象地描述了三商的特點:“智商高的當專家,情商高的當領導,財商高的當老闆。


雖然當老闆不會是每個人的人生目標,但我們都在追尋幸福。幸福有不同的定義,於我而言,幸福的狀態就是可以自由地做自己想做的事情。雖然有錢不一定就會得到幸福,但幸福肯定需要一定的財富作支撐,在當今社會,財商低的人往往會囿於經濟壓力而無法達到理想的生活和工作狀態。財商教育的目標不是培養出億萬富翁,而是讓金錢不再成為人們追求幸福生活的障礙。


財商教育要從小做起


不少父母擔心孩子年齡小,受不了金錢的誘惑,很容易會被金錢腐蝕。仔細想一想,金錢真的是萬惡之源嗎?金錢作為一般等價物,信任的中介,方便了價值的衡量和傳遞,可以說極大地促進了人類社會的進步。我們絲毫也找不到它的邪惡之處在哪裡,腐蝕人的其實是人自身的慾望。


很多商業、金融機構花費了大量的時間研究消費者心理,然後利用一些蠱惑性的營銷話術,諸如“享受生命,活在當下”“20歲時喜歡的裙子,40歲穿上便沒有任何意義”“錢是掙出來的,不是省出來的” 等一些聽上去很有道理的話語,誘導人們衝動消費,過度借貸。我們這些成年人往往都很難抵禦這些糖衣炮彈的狂轟濫炸,更何況我們的孩子呢?財商教育恰恰就是要教育孩子識別自己真實的需要,撥開營銷的外衣,認識商品和服務的真實價值。


有一次,媒體記者問投資大師巴菲特:“您認為孩子幾歲時,可以跟他們講金錢和投資?”他回答道:“越早越好。比如讓他們知道玩具的價格,理解存錢的意義。既然孩子的生活離不開金錢,為什麼不盡早培養他們良好的財富習慣呢?” 


巴菲特5歲就賣口香糖賺錢,9歲撿高爾夫球掙零花錢,11歲買股票,14歲利用攢的錢買了40英畝農場,巴菲特成長軌跡的背後是他父親一直的堅持和鼓勵。如果沒有他父親從小的培養,巴菲特恐怕不會成為投資大師和財富傳奇。


巴菲特的成功也許不能複製,但他的親身經歷告訴我們,儘早培養孩子的財商是一個正確的選擇。按照英美等發達國家的青少年財經素養培養計劃,孩子從5歲起就需要進行財商啟蒙教育了,能力的培養、習慣和觀念的養成不是一朝一夕就能完成的,需要長期積累。



家長擔心枯燥的財經知識會讓孩子難以接受。其實財經涉及的範疇很廣,的確有不少專業性很強的細分領域,但財商教育並不是大學的財經專業教育或職業培訓,不是為了培養財經專業人才,而是為了幫助人們提升財經素養。


孩子在不同年齡段的認知水平不同,財商教育的內容也是循序漸進的。比如培養幼兒園的孩子認識金錢,小學生理解儲蓄和消費,初中生了解投資和風險,高中生接觸創業和財務相關的內容。只要持續對孩子進行財商的培養,孩子完全有能力理解每個階段的內容。


孩子的接受程度更多取決於教育的方式,所以要避免單純的知識灌輸,多運用互動式的遊戲往往能使教育事半功倍。雖然現在市面上已經有一些專業的財商課程,但財商教育作為一門貼近生活的學科,家庭教育仍是其不可缺失的一環。


如何在日常生活中培養孩子的財商?


給孩子們零花錢。孩子獲取金錢的途徑較少,零花錢是主要來源,也是孩子儲蓄、消費等財務行為的起點。孩子對金錢、數字有了一定概念之後,就可以給他們零花錢了,注意金額從少到多逐漸增加,頻率從周慢慢過渡到月。此外,可以鼓勵孩子獲得其他收入,比如在網路上售賣二手物品,在社群集市上出售小商品等等。


有了零花錢後,可以給孩子開個賬戶。讓孩子擁有自己的賬戶、支配自己的金錢是孩子財務獨立的第一步。目前各大銀行都可以給孩子開設兒童戶,支付寶也已經可以開通親情戶,父母可以檢視跟蹤孩子的金融行為並進行適度的調控。


父母在日常生活中可以多和孩子聊聊自己過往和未來的投資計劃。不要以為大人的世界小孩不懂,孩子的理解程度往往超出我們的想象。如果你足夠信任孩子,還可以放手讓他們做家庭財務決策,比如決定週末超市購物的商品品牌、規劃家庭假期旅遊的預算、策劃一場生日派對等等。通過現實生活中的一個個選擇讓孩子管理金錢、接觸商業、瞭解金融,在實踐中學習,在生活中成長。



除此以外,父母還可以和孩子們玩教育遊戲。實踐顯示,遊戲化的模擬場景學習是一種高效的財商培養方式。家長可以嘗試一些和財商教育相關的桌面遊戲,讓孩子在無現金的時代感受實體錢幣交易的過程,在歡樂的遊戲中學習財經知識和技能,同時家長也能觀察和引導孩子的儲蓄、消費和投資行為。 


總而言之,財商教育絕不是孩子業餘生活的選修課,而是幸福人生的必修課。家長們必須行動起來,培養孩子的財商,讓他們學會正確地和金錢相處,走向自己的幸福人生。



編輯 | 王憶萬


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