兩款重疾險,良心推薦

2019-08-23 02:03:25



文 | 緩緩君

首發 | 緩緩說


關於香港問題的文章我還在寫,估計還要兩天才能和大家見面。


今天這篇文章主要是回答上一篇文章留言中的問題。



在之前的文章中,我提到了香港某知名保險公司代銷的一款投連險,一夜之間淨值暴跌了95%,然後就有人問,香港保險都出事了,保險還能買嗎?


也有小夥伴希望我能談一下保險,所以今天來說說這個問題。

01


香港暴雷的那款保險,名義上屬於保險,但本質上更接近於理財專案。



因為這些投保人買的是一款「投連險」(Evolution)


所謂的投連險,名義上是兼具投資與保障功能的保險,其實大部分資金是被拿去投資的。


它的特點是——預期投資回報高,相應的風險也高、更不會保本,風險需要完全由投保人自行承擔。


我是不太建議普通人去碰這類保險的。


金融領域的投資,我的理念是“純粹”。


就比如買黃金,如果你是為了避險,那金條肯定比金銀首飾要好,因為首飾的價格中包含了品牌附加值、設計費、營銷費用等等,這部分費用在經濟形勢動盪的時候就會大打折扣,不如金條實在。


至於保險和理財,我的觀點是,保險是圖個保障,而理財是為了收益,兩者不該混為一談。


我有一個朋友本來是研究原子彈(核物理方向)的,後來被某知名保險公司高薪挖過去做產品設計,原因是他的數學極好。


保險公司聘請這些數學極好的人去建立數學模型,然後根據數學模型來設計出保險產品,再通過各種營銷上的包裝,諸如“不僅有保障,還能增值投資,一舉兩得”這樣的口號,把這些兼具投資和保險功能的混合型產品賣給公眾。


但其實如果你仔細去算一下就會發現,購買這樣的產品遠不如把純粹的保險和理財分開買來得划算(典型的如萬能險,價效比其實很低)


絕大多數普通人是算不過保險公司聘請的那些數學精英的。


當你既想要保障又想要投資收益的時候,請冷靜下來想一想,憑什麼好處都讓你佔了?難道保險公司是來做慈善的嗎?


羊毛出在羊身上,某處獲得的權益必讓你從它處折損。


所以我還是建議大家純粹一點,買保險就買保險,買理財就買理財。


貪多,反而容易淪為韭菜。


02


買保險不是投資,而是一種消費。


明眼人花錢買保險,買的是一份“未來生活不受影響”的服務(準確的說,是遇到突發事件後,把壞的影響儘可能降到最低)


舉個例子,一個年輕人,預料到以後老了可能會生病,為了預備將來生病的錢,可以有兩種做法:一種是存錢,另一種是買保險。


以後如果真的生病,存的錢就花掉了,資產變少;如果沒生病,省下了買保險的錢,那就是賺了。


但這種行為的本質是在和風險對賭。


別說辛苦賺來的錢砸醫院了讓人心疼,很多人甚至一輩子都沒存夠治病的錢。


目前大多數中國家庭都需要保險,這是由中國家庭的資產穩定性決定的。


打個比方,你靠著自己的努力(或者依靠六個錢包),在銀行貸款買了房,過上了有車有房的生活。


每當看到房價上漲的時候,你或許還會暗暗慶幸自己當初貸款買了房。


但從資產負債的角度來看,其實很脆弱。


一旦碰上小概率事件(生一場大病或遇到突發的意外事故等等),基本上就是致命打擊,一夜返貧。


保險的本質,就是把這些小概率但後果極嚴重的風險,均攤到買了保險的所有險民身上,由大家一起來負擔。


如果你沒遇到的這些突發情況,那這筆錢就打了水漂,但如果你不幸遇到了,那保險可以把突發事件對你家庭的衝擊降到最低。


有沒有可能既獲得了保障,又不讓錢打水漂呢?


參考上一段,好處要是能讓你全都佔了,那保險公司難道是來做慈善的嗎?


有些人可能會反駁,說有些保險在幾十年後是可以返還本金的,那不就既獲得了保障又不會損失保費了嗎?


對於這種天真的想法,我建議你瞭解一下“資金的時間價值”,這是金融學裡最基礎的一個概念,這裡我就不展開了。


還是那句話——絕大多數普通人是算不過保險公司聘請的那些數學精英的。


貪多,反而容易淪為韭菜。


03


買保險應先明確自己的需求再投保,切忌面面俱到。


不管你是不差錢的富人,還是手頭相對拮据的年輕人,我覺得都沒必要在保險這塊花冤枉錢,買到最適合你的就好。


什麼算是適合自己呢?


那些能保障極端風險的。比如,生大病了,一場治療費要十幾萬,超出了家庭可承受範圍內,因為影響巨大,所以才要優先保障極端風險。


相反,一些普通的風險,比如意外摔傷、常見病治療,哪怕一次性支出一兩萬塊,也不會對家庭有很太大影響,而且我們還有社保可以報銷部分費用。


所以,在我看來,重疾險是絕大部分家庭最優先購買的保險。


有了重疾險,當你不幸罹患重大疾病後,保險公司會賠償你一大筆費用(具體多少看你購買的保額),供你和你的家庭自由支配。


你可以拿來支付醫療開支,補償收入損失和後續的康復費用,這是多數成年人必備的保障。


04


以上是關於買保險的一些理念,接下來說說最近比較火的兩款重疾險。


隨著網際網路保險加入到和傳統保險的競爭之後,保險產品的迭代速度很快,產品種類很多,每隔一段時間都會有一個新的產品出來(關於網際網路保險和傳統保險之間的選擇,我之前專門寫過一篇,在後臺傳送“保險”兩個字可以檢視)


我在對比了幾十款重疾險之後,現在比較推薦其中的兩款。


第一款是崑崙健康的健康保2.0,之所以推薦它,最重要的理由就是它便宜,價效比很高,非常適合想要獲得保障又預算不多的家庭。


打個比方,有個男的,就叫他哪吒好了。


哪吒今年30歲,想要購買50萬保額的重疾險,保到70歲,分30年繳費,那麼一年的保費是3256元(同樣的年齡下,男性買重疾險比女性要貴)


這個價格在同類產品中,很難找到比它更實惠的了。


而且它的保障也比很多主流重疾險好,投保後可以保1次重疾+2次中症+3次輕症


而且它的輕症保障還可以自動升級,比如買了50萬保額後,分別患上了3種不同的輕症,第1次能賠保額的30%(15萬),第2次賠40%(20萬),第3次賠50%(25萬)


如果患的是中症,那麼每次都是賠25萬,患重疾則一次性賠50萬。


這裡解釋下,所謂的輕症和中症,指的都是重疾的“前期症狀”,比如原位癌、早期肝硬化、不典型急性心肌梗塞等等,這些症狀按照理賠條件沒有達到重疾的標準,但依然可以按照輕症/中症來理賠。


這就相當於降低了賠付的門檻,更容易拿到理賠款。



而且一旦患上輕症或者中症,則觸發豁免權福利,相當於以後你的保費就不用交了,沒用完的保障份額可以免費享受。


舉個例子,張二狗(本來想叫他敖丙的,後來想想這故事太慘了,還是叫二狗吧)買了50萬的健康保2.0,分30年交。


兩年後,二狗同志不幸確診了原位癌,那麼他可以立即得到第一筆輕疾賠付,即50萬*30%=15萬。後面28年的保費都不用交了,但保障繼續。


生活所迫,張二狗病好後又很辛苦地繼續“搬磚”,然後就因為長期積勞,不幸又患上了中度急性心肌梗塞,那麼他又可以獲得一筆25萬的中症賠償。


本來張二狗覺得自己已經倒黴到家了,不會有更倒黴的事了。但沒想到的是,之前的原位癌居然惡化成了惡性腫瘤。那麼他還可以拿到一筆50萬的賠償。


由於惡性腫瘤屬於重疾,至此,張二狗和保險公司的合約自動終止。


前前後後,他只交了2年保費,但總共拿了90萬的賠償。


健康保2.0還有一個優勢,就是對31~40歲這個群體很友好,即使選保到70歲,也能選30年交費,拉長了繳費期限,能降低繳費壓力,而且槓桿更高。


除此之外,健康保2.0對亞健康人群很人性化。


很多保險一聽投保人有脂肪肝、乳腺結節、甲狀腺結節、高血壓等等異常,都會直接拒絕承保。


但健康保2.0可以線上智慧核保,線上如實回答幾個健康問題,順利投保的概率很高。


萬一還有其他狀況,也可以提交資料,看能否成功投保。


健康保2.0還有很多可選條款,但我對比過了,買他們家的基礎保障最划算,非常適合手頭不是很寬裕的家庭。


投保的時候,可以照著我截圖這麼選就好。



長按下面這個二維碼,可以直接進入健康保2.0的購買連結:



接下來說說另一款產品——光大人壽的達爾文超越者


這款產品保費比健康保2.0要高,但它的優勢勝在保得全,賠得多,而且能附加癌症賠2次,非常適合手頭資金還算寬裕,追求高保障的家庭。


達爾文超越者的基礎保障跟健康保2.0很像,保1次重疾+2次中症+3次輕症(這算是現在重疾險的標配了)


但它有一個優勢:40歲前購買,前15年額外贈送35%的保額。


舉個例子,哪吒他爸35歲的時候買了達爾文超越者,保額是50萬,10年後重疾理賠了,一共能拿到50萬*(1+35%)=67.5萬。


相當於多送了10幾萬,很不賴吧。


其實,大部分重疾險投保人都是40歲以內,這剛好處於人生的上坡階段,也是家庭責任最大的時候。


這個階段萬一真遭遇重疾,對家庭的打擊是最大的。


這個時候一筆額外的理賠金來救急,意味著人生關鍵時期的特殊防護,屬於雪中送炭,對整個家庭經濟的補償作用也最為明顯。


而且,達爾文超越者還有個很吸引人的點,就是惡性腫瘤附加險,價格超便宜,非常值得勾選。


什麼叫「附加惡性腫瘤保險金」呢?


還是拿哪吒他爸來舉例。


哪吒他爸買了達爾文超越者得了癌症,滿三年後又診斷出癌症了(可能是新的、也可能是復發的,或者一直沒治好),這樣就可以額外再賠一次,而且第二次可以拿120%的保額(60萬)


如果哪吒他爸第一次得的是癌症以外的重疾,一年之後被查出了癌症,也可以再賠60萬。


這就相當於多花一點點錢,買了一個針對癌症的2次賠付,而且這個附加條款(責任)很便宜,大概就是在原有保費基礎上上浮10%左右的價格,就能多賠60萬。


這個價效比,是目前市場上最好的。


很多重疾險也有這個附加險,但價格貴,甚至有些還會把保額打個折扣,二次癌症只賠40%-50%的保額。


關鍵是,我覺得這個癌症2次賠付的條款,很有用。


癌症是最高發的重疾,在保險公司理賠案例中佔比超過6成,而且癌症還容易轉移、復發(曾有位精算師曾經建模計算過,癌症患者在3年後再次患癌的概率達到了20%),所以達爾文超越者在癌症方面的保障,我覺得還是非常值的。


投保可以參考我的截圖這麼來選:



另外,達爾文超越者對亞健康人群也很友好,跟健康保2.0相比,主要是在小三陽、乙肝病毒攜帶、甲亢這些方面會要求寬鬆一些,而且也有線上智慧核保和人工核保,很方便。


至於這兩款產品怎麼選?


家裡經濟條件滿足的話,我優先推薦達爾文超越者,如果預算比較少,那可以買價格超實惠的健康保2.0 。


總之,還是那句話——適合自己的,才是最好的。


長按下面這個二維碼,可以直接進入達爾文超越者購買連結



最後強調一點,不論是線上投保,還是線下購買保險,都不要忽略健康告知(也叫健康問卷)


買保險就相當於你和保險公司簽訂了一份契約,如果你的身體條件明明不符合健康告知卻依然買了保險,那對你和對保險公司都不好(以後要扯皮的)


只要你的身體條件符合健康告知,那你和保險公司簽訂的這份契約是受到《保險法》第89條和92條保障的,無論是傳統保險還是網際網路保險,無論保險公司大小,政府會依據《保險法》給你兜底的(這個我之前專門寫過,這裡不展開了)



如果還想進一步瞭解這些保險產品的,可以聯絡客服或者預約顧問進一步諮詢,也歡迎大家在留言區進行討論。


最後,還是希望大家都平平安安、健健康康、長命百歲、萬壽無疆

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