還有100%安全的理財產品嗎?

2019-08-23 02:02:06


文 | 緩緩君

首發 | 緩緩說


01


最近金融圈有幾個事件,引起了我的注意。


一是,有一位自稱是“破產中年女”的公眾號作者,講述了她的悲慘遭遇。


她在文章中說,2015年的時候,她的母親在某知名銀行的營業廳,被工作人員推薦並下載了一款APP,裡面發售的理財產品收益率在5%左右。


四年時間,她和母親前前後後一共在裡面投了86萬。然而就在今年5月,當她想把一筆到期的5萬塊取出來做買車首付款時,居然發現產品逾期了!這個時候她才搞明白,她一直在買的並非是什麼“銀行穩健型理財”,而是一款P2P。



第二件事是,近期某財富公司釋出公告稱,旗下的資產管理公司給一家香港上市公司提供了一筆34億的融資,結果這家香港上市公司的董事長被警方抓走了。


關鍵是,這34億的錢其實都來自委託該金融機構理財的投資人。


案子目前還在調查中,這34億到底還能拿回來多少,暫時還不得而知,但專案逾期是肯定的了。


要知道這家金融機構是國內最高階的財富管理機構之一,投資門檻通常幾百萬起,買他們理財產品的都是一些高淨值人群。


然而,依然還是出問題了。



第三件事和保險公司有關——香港某知名保險公司代銷的一款投連險,竟然一夜之間淨值暴跌95%,算上服務費之後,買了這款保險的投保人們甚至還倒欠保險公司一筆管理費……



金融圈的水,真的太深了,一不小心就掉坑……


02


從以上幾個案例可以看出,無論你是普通百姓還是高淨值人群,無論你在哪裡買的理財產品,如果你看不清楚底層資產是什麼,都有可能踩到雷。如果你只是認準了一個品牌,就閉著眼睛瞎投資,風險真的很大。


從當前國內金融市場來看,未來投資理財一定是往專業化方向發展。


就算是銀行自營的產品,也不代表安全,關鍵還是要搞清楚這款理財產品背後的“底層資產”到底是啥?


所以,在下手之前,你首先要搞清楚,你買的這款產品到底是什麼?


如果是存款產品,那是享受《存款保險制度》保障的,就算哪一天這家銀行倒閉了,50萬以內政府都會給你兜底的,像這種就極度安全了(50萬以內)


但如果底層資產是股票類基金、期貨或者衍生品什麼的,那風險等級依然是比較高的,可能會損失本金,而且風險等級越高,損失本金的可能性就越大。


所以我再三建議你在購買理財產品前,要先弄清楚產品背後的底層資產。


如果實在搞不清楚,至少也要看一下產品的風險等級提示。


(以工商銀行的手機APP為例,他們會標註風險等級,是否保本、自營等等)


03


在我的讀者群體中,是有一些金融領域的專業人士的。


比如有的告訴我,他在炒數字貨幣的時候賺了近千萬。


也有人和我說,他配資高槓杆炒股賺了多少多少,期間還因為風格激進,且資金量大,多次收到了證監會的警告。


這些人在我眼裡就是大神級的存在。


但我不會羨慕他們,更不會去模仿他們,因為我知道他們的投資風格不適合我。


巴菲特在投資時有一條原則,就是自己“能力圈”範圍外的專案絕不投資。


說白了,就是你自己不懂的東西不要去瞎投資。


我覺得這也適合每一個人。


每個人都應該找到適合自己的投資方式。


就拿我來說,我本身是個風險偏好不高(介於穩健型和平衡型之間)的人,而且也不是金融領域的專業人士,所以我制定的最適合我的投資組合是:


  • 不動產+大部分的安全資產+少量風險資產(安全為主,兼顧收益)


風險資產是某隻P2P,這個我一直有在買,以前也介紹過,這裡不再展開了(如果哪天我不買了,也會及時通知大家的)。除此之外,我有時候還會買一些指數基金。


而我投資的安全資產現在都買了銀行存款類產品。


以前我還會買一些貨幣基金(比如阿里家的餘額寶、騰訊家的零錢通等),但現在一些民營銀行的創新型存款類產品,收益比貨幣基金要高不少,又享受《存款保險制度》保障,50萬以內(本金+利息)是可以100%放心購買的。


超出50萬部分,也並非一定不能保障(比如在包商銀行接管事件中,個人儲戶的存款,政府就指派建行去給兜底了)


對我來說,這些收益在4%上下,又有政策兜底的產品,構成了我投資的基本盤(不算房產的情況下)


每個人的金融學基礎和風險承受能力都是不一樣的。


有的人可以接受損失本金的風險去博取高收益,也有些人有個風吹草動的晚上就會睡不好覺。


如果你是後者,那我覺得多買點銀行存款類產品會更加適合你。


尤其是在經濟形勢不太好的情況下,保守點總歸是沒錯的。


現在這些銀行存款類產品,不僅收益可以(相比於傳統銀行的活期和定存),產品型別上也很靈活。


有的是靠檔計息的,收益的“起步價”可能不高,但存的時間越長,年化收益就越高。


有的是定期產品,比如30天、90天,到期後本息一次性回款。(如果時間沒到就取出,則按一個比較低的活期利息計算收益)


有的是定期派息,比如每個月、每個週期按照約定收益發放一次利息,滿期之後本息自動兌付(如果時間沒到就取出,也是則按一個比較低的活期利息計算收益)


還有的是隨存隨取、收益固定的。


比如眾邦銀行(民營銀行)的眾邦寶,它的收益就是固定為3.85%,還有一款三湘銀行的隨存寶,收益率為3.8%,這類產品你什麼時候想存就可以存進去,什麼時候想取也隨時可以取出來,存一天算一天的錢,非常靈活(提現承諾在2小時內到賬)


另外眾邦銀行還有“眾邦寶30天”和“眾邦寶90天”定期存款產品,這種顧名思義,就是30天/90天后到期,本息自動回款。收益率也比隨存隨取的那種要高,分別達到了4.2%和4.3%(但如果沒到派系週期提前取出,那麼這個週期內的收益就只有0.35%了)


除此之外,新網銀行也有一款“季得利”,每90天派一次息,但收益率為4.2%,略低於“眾邦寶90天”,所以我更加推薦眾邦寶。


我自己是各種型別的智慧存款產品都買了一點,你也可以根據你的用錢計劃來安排,隨時可能要用錢的(比如打算近期要買房的),那就可以買隨存隨取的那種,比如一季度或者半年後才會用到的,可以買定期派息的那種,收益也可以高一點。


至於購買這些銀行存款類產品的平臺,我自己在好幾個平臺都有買,但其實在哪家買都一樣,只要買的時候認準是銀行存款類產品就行。


因為不管你在哪個平臺買,本質上都是在相應的銀行開一個電子賬戶(二類戶),錢都是存在銀行裡的,他們的底層資產是一樣的,保障也是一樣的。


像眾邦寶的幾款產品,我是在“挖財寶”這個APP上買的,因為挖財寶上眾邦銀行的產品線比較全(比如收益率3.85%的那款眾邦寶,X東上就買不到),而且現在他們家首購有“返現”,這個錢不拿白不拿。



說到挖財,可能知道“挖財記賬”的人更會多一點,後者是一個老牌的記賬軟體,運營已經有10年了,覆蓋面很大。


除了記賬軟體之外,他們還有“挖財信用卡管家”以及綜合理財資訊服務平臺“挖財寶”等,變成了一個個人資產管理平臺(按他們公司的說法,他們是“老百姓的資產管家”),並且已經發展成網際網路金融行業裡的頭部平臺了,2018年榮獲“布穀新金融人氣理財平臺30強”和中關村網際網路金融研究院“中國金融科技競爭力100強”,2019年榮獲零壹研究院“十佳成長性金融科技公司”稱號等等。

(排名不分先後)


當然,平臺再怎麼吹得天花亂墜我覺得意義不大,最主要的還是“底層資產”受到《存款保險制度》保障,這個才是可以放心購買的保障。


(挖財寶裡面也有各類理財產品,請記得認準“銀行存款產品”,這個才能享受《存款保險制度》保障,大家別弄錯了)


現在在“挖財寶”購買這些銀行存款類產品,還可以有10-15元的首購返現(首購滿1000返還10元,滿10000返還15元),我覺得還是相當不錯的,所以推薦給你。



這裡再特別提醒下,單家銀行的投資額不建議超過50萬,超過50萬的建議分散在不同的銀行,以確保自己的資金可以100%享受到《存款保險制度》的保障。


想要買的可以直接點選左下角閱讀原文註冊並下載APP,然後就可以購買100%安全的銀行存款類產品了。

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