薦書丨《開放銀行:服務無界與未來銀行》

2019-09-20 00:22:28

盎然的季節因為你的關注變得美好

《開放銀行:服務無界與未來銀行》一書由中關村互聯網金融研究院院長劉勇、高級研究員李達所著,是中關村互聯網金融研究院“開放銀行”課題的優秀成果。


本書圍繞開放銀行變革的理論內涵、實踐比較與考察、監管挑戰與前景展望,進行了系統的梳理和分析,兼具專業學術價值與良好的閲讀體驗,為銀行、金融科技相關從業者提供了重要借鑑。

推薦理由:


《開放銀行:服務無界與未來銀行》一書釐清了國內外開放銀行理論與實踐路徑,就金融科技底層技術對開放銀行的影響進行了詳細的分析及闡述,並結合最新法律法規及監管政策研究,分析了開放銀行對金融業態的影響,兼具研究性和普及性,對開放銀行在我國的發展和推廣研究有一定的參考意義和借鑑價值。


—— 周延禮

全國政協委員,國務院參事室特約研究員,

原保監會副主席、黨委副書記


作者簡介

劉勇
中關村互聯網金融研究院院長、國培機構董事長、中國互聯網金融三十人論壇(CIF30)祕書長、中國保險行業協會互聯網分會委員兼副祕書長、中國互聯網金融協會統計分析專業委員會委員、中國人民大學創業教育專家諮詢委員會委員、中國人民大學商學院MBA企業導師、北京國家會計學院研究生導師。

李達
中關村互聯網金融研究院高級研究員。北京大學光華管理學院經濟學博士,中國社會科學院數量經濟與技術經濟研究所博士後。

本書目錄


第一章  商業銀行的“本我”與“自我”

第二章  開放銀行:銀行成為平台

第三章  開放銀行實踐

第四章  開放銀行數據保護溯源與數據所有權之爭

第五章  未來銀行:銀行開放與服務無界


精彩預覽


自2014年以來,始於英國監管部門“自上而下”的推動,系統性的“開放銀行”理念逐步走到金融創新前台,近兩年受到各國監管部門和金融機構的廣泛關注。


銀行的“自我”:銀行的發展階段


銀行1.0,網點服務階段。在1.0階段,人們只能在有銀行網點的地方獲得銀行服務,甚至不得不長途跋涉才能到達銀行網點所在地。由於銀行之間信息傳遞和提供服務成本的高昂,能夠獲得銀行服務的也只是少數富人或者居住於人口相對集中的城鎮人羣。


銀行2.0,自助銀行階段。2.0階段,自動櫃員機的出現,打破了銀行服務只有在固定時間、固定地點才能提供的可能性。支付終端(POS)等同樣使得銀行服務得以延伸,後來的電話銀行、網上銀行等同樣延伸了銀行服務。


銀行3.0,基於互聯網的銀行服務階段。3.0階段,互聯網的出現徹底改變了銀行服務的提供方式。一方面,基於個人電腦終端可以使人們快速獲得銀行服務;另一方面,銀行內部所有信息可以全部數字化,這是未來變革的基礎。智能手機的出現,徹底顛覆了傳統的銀行服務提供方式,第三方支付、手機“銀行”賬户等都讓人們對於銀行本身的需求不斷降低。


銀行4.0,銀行即服務階段。開放銀行是銀行4.0階段的起點,也是銀行服務完整性的起點。


開放銀行的技術驅動:


技術是對銀行業的最大束縛,也是最大的推動力。新技術推動商業銀行發展,並且深刻影響銀行的內部架構與外部環境。從技術和業務兩個層面出發,越來越多的銀行開始關注戰略與細節層面的開放合作問題。從長遠來看,“開放銀行”不僅僅是一項具體的技術或業務解決方案,而且是金融科技時代銀行業戰略轉型的重要方向。“開放銀行”建設離不開對前沿技術的研究與應用,就金融科技的底層重大技術來看,需關注人工智能、大數據、互聯網技術(移動互聯、物聯網)、分佈式技術(雲計算、區塊鏈)、安全技術(密碼技術、量子技術、生物識別技術),還有一些尚在發展的前沿技術,如邊緣計算、數字孿生、腦機結合、增強現實等,以及有向無環圖(DAG)、哈希圖(Hashgraph)等下一代分佈式技術。當然,不同技術的成熟度和可應用程度實際上是有差異的,這也影響到銀行科技創新的技術路徑選擇。


開放銀行的推出是基於數據保護的。在數據保護立法滯後的情況下,開放消費者數據將帶來安全問題隱患。在金融科技背景下數據可能被另做它用,成為被人覬覦的金礦。認清名曰“金融創新”之後是否形成新的系統性風險之源,對於監管者而言或許比追上“潮流”重要許多。


銀行4.0:銀行即服務


全球輪動的股票市場、外匯市場、債券市場、實時跨境匯款、永不停止的商業活動,背後都需要銀行服務的不間斷支持。然而,人們的金融數據所有權是否仍由銀行獨佔,已經有了新的釋義和法律規定。由歐盟開啟的數據保護及支付服務的立法,在增加銀行業競爭的同時,也給予新進入者平等競爭的機會。銀行也同樣感受到數字化革命不斷深入帶來的衝擊,開始積極參與銀行服務無界時代的競爭。然而,銀行服務再也不是基於銀行實體,虛擬化的銀行本身即可提供。


由科技武裝起來的大型科技公司、金融科技公司、新興銀行都在不斷撼動傳統銀行的地位,人們信賴的不再是銀行本身,而是銀行服務。在無形的“銀行服務”面前,西裝革履的客户經理、鬧市區的營業網點、古色古香的銀行大樓,都不再是客户考慮的因素,也不會再吸引客户的關注,而所謂的品牌忠誠更可能是無稽之談。誰能更快速地深入消費者的各個場景,誰就更能夠成為消費者的首選。至於微小的利差,在無所不在的銀行服務面前不會再是消費者重要的考量。


銀行服務的完整性與未來銀行:


銀行服務的無界只是第一步,接下來的自然是銀行服務的完整性。開放銀行就是完整服務的催化劑,它第一次使得人們通過單獨一個應用程序就可以對自己的所有銀行賬户信息瞭如指掌成為可能。人們終於可以通過自己的授權讓第三方自由使用自己的金融數據,創造了能讓自己獲得更優質金融服務的可能。同時,使基於歷史形成的所謂的“百年銀行”品牌在新興銀行面前不再具有無法替代的優勢,新進入銀行業的新興銀行獲得了和傳統大型銀行平等競爭的機會。曾經富麗堂皇的銀行大廈,或許終將化為處理器中的一連串數字,而“銀行服務”則成為類似互聯網一樣的存在,人們每時每刻都會需要,但是“生蛋的雞”是誰將不再那麼重要。


宜信研究院(ceresearch)

宜信研究院依託宜信公司海量數據、金融科技前沿案例、集結全球商業智慧,與業界頂尖學者、機構緊密合作,定期發佈行業研究報吿,聚焦金融科技、小微企業成長、大數據等研究領域,為行業提供具有代表性及實用性的數據、案例,助力行業良性發展。

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